CAPÍTULO 13 AJUSTE DE DÍVIDAS: COMO MANTER SUA CASA E QUITAR SUAS DÍVIDAS 

Atrasar o pagamento da hipoteca dá a sensação de que as paredes estão se fechando sobre nós. Avisos de atraso continuam chegando pelo correio. O telefone não para de tocar. 

Os documentos da execução hipotecária eventualmente chegam à porta. O instinto natural é desistir da casa. A lei geralmente oferece uma opção melhor. 

O Capítulo 13 foi criado exatamente para essa situação. Ele permite que um proprietário com renda regular reorganize suas dívidas, quite a hipoteca ao longo do tempo e saia do processo com a casa intacta e a pressão financeira aliviada. 

Este guia explica as regras de ajuste de dívidas do Capítulo 13 da Lei de Falências de Nova York em 2026. Ele aborda o que um advogado especializado em planos de pagamento de dívidas faz e como um plano aprovado ajuda as famílias a evitar a execução hipotecária que os tribunais de Nova York já agendaram.

O guia também aborda as escolhas estratégicas que um advogado especializado em falências do Capítulo 13, com sede em Nova York, faz desde a primeira reunião. As decisões iniciais corretas moldam todo o curso do caso, que dura cinco anos.

O que é o Capítulo 13? 

O Capítulo 13 é a forma de falência do consumidor conhecida como reorganização. Em vez de vender bens para pagar os credores, o devedor propõe um plano de pagamento supervisionado pelo tribunal, com duração de três a cinco anos. 

O devedor mantém todos os bens, incluindo aqueles que não seriam protegidos pelas isenções do Capítulo 7. Em troca, o devedor faz pagamentos mensais a um administrador judicial, que distribui os fundos entre os credores de acordo com o plano aprovado. 

Os planos para pessoas com renda inferior à mediana em Nova York geralmente têm duração de três anos. Os planos para pessoas com renda superior à mediana devem ter duração de cinco anos. Os valores da mediana são definidos pelo Administrador Fiduciário dos Estados Unidos e atualizados periodicamente. 

Quem se qualifica para o Capítulo 13? 

O Capítulo 13 se adequa a um perfil financeiro diferente do Capítulo 7. O filtro de elegibilidade é direcionado a devedores com renda regular e capacidade real de financiar um plano. 

• Renda regular proveniente de qualquer fonte confiável, incluindo salários, trabalho autônomo, previdência social ou aposentadoria. 

• Total das dívidas garantidas e não garantidas dentro dos limites legais, que são ajustados periodicamente pelo Administrador Fiduciário dos Estados Unidos. 

• Não houve falência anterior arquivada nos últimos 180 dias por descumprimento de ordens judiciais. 

• Conclusão de um curso de aconselhamento de crédito aprovado nos 180 dias anteriores à apresentação da documentação. 

A maioria dos proprietários de imóveis que trabalham, aposentados com renda de pensão estável e contribuintes autônomos estáveis ​​se qualificam. A análise de elegibilidade é técnica e um advogado deve realizá-la cuidadosamente antes de preencher qualquer formulário. 

O que o Capítulo 13 pode fazer que o Capítulo 7 não pode 

O Capítulo 13 é mais poderoso que o Capítulo 7 em vários aspectos específicos. Essas vantagens explicam por que ele continua sendo a ferramenta ideal para proprietários de imóveis e outros devedores com bens que valem a pena serem salvos. 

Regularizar atrasos no pagamento da hipoteca ao longo do tempo 

Um proprietário de imóvel que esteja com meses de atraso no pagamento da hipoteca pode incluir os pagamentos atrasados ​​no plano e distribuí-los ao longo de três a cinco anos. A instituição financeira não pode rejeitar a regularização do pagamento se o plano estiver em conformidade com o Código de Falências. 

Os pagamentos mensais da hipoteca devem continuar enquanto o plano regulariza os atrasos. Muitos requerentes recuperam o status de inadimplentes ao final do plano, sem precisar vender o imóvel. 

Remover garantias juniores totalmente não garantidas 

Quando o valor de uma casa é inferior ao saldo da hipoteca principal, uma segunda hipoteca ou linha de crédito imobiliário totalmente sem garantia pode, por vezes, ser eliminada e tratada como dívida sem garantia no plano. O gravame é removido da propriedade no final do processo. 

Redução forçada de determinadas dívidas garantidas 

Determinadas dívidas não garantidas por hipoteca podem ser pagas com base no valor real da garantia, em vez do saldo devedor. O exemplo mais comum é um financiamento de veículo com mais de 910 dias, em que o plano de pagamento prevê o valor justo de mercado do veículo. 

Suspensão do co-devedor 

O Capítulo 13 estende a suspensão das atividades de cobrança a codevedores que não entraram com pedido de falência em dívidas de consumo. Um amigo ou familiar que assinou como fiador de um cartão de crédito ou financiamento de veículo pode receber proteção que o Capítulo 7 não oferece. 

Gerenciar dívidas tributárias prioritárias 

Impostos de renda recentes que não são passíveis de quitação ainda podem ser reorganizados por meio do plano. Em muitos casos, os impostos prioritários são pagos integralmente ao longo de três a cinco anos, enquanto os juros param de incidir sobre certos saldos tributários anteriores à petição. 

Como o Capítulo 13 Impede a Execução Hipotecária 

Nova York é um estado com sistema de execução hipotecária judicial. O credor precisa obter uma sentença judicial antes de vender o imóvel. O processo leva meses ou anos, mas sempre termina com a venda agendada, a menos que algo o interrompa. 

A apresentação de um pedido de recuperação judicial (Capítulo 13) cria uma suspensão automática sob a lei federal. A suspensão entra em vigor no momento em que o pedido é protocolado. Ela interrompe o leilão de execução hipotecária, mesmo que o leilão estivesse agendado para a manhã seguinte. 

O plano propõe então como o proprietário irá regularizar os pagamentos em atraso, mantendo o financiamento imobiliário em dia. Se o plano for aprovado e os pagamentos permanecerem em dia, a execução hipotecária não poderá prosseguir. Os planos ajudam as famílias a evitar a execução hipotecária que os tribunais de Nova York já agendaram.

O Processo do Capítulo 13 Passo a Passo 

Etapa 1 — Aconselhamento de Crédito 

A legislação federal exige que o devedor conclua um curso de aconselhamento de crédito aprovado dentro de 180 dias antes de entrar com o pedido de falência. O curso é curto e geralmente é feito online ou por telefone. 

Etapa 2 — Apresentação da Petição e do Plano 

A petição, os cronogramas e o plano de pagamento proposto são protocolados em conjunto. A suspensão automática entra em vigor no momento do protocolo. Penhoras salariais, ações judiciais, processos de execução hipotecária e a maioria das atividades de cobrança são imediatamente interrompidas. 

Etapa 3 — A Reunião 341 

Um administrador judicial permanente do Capítulo 13 realiza uma breve reunião de credores, geralmente dentro de cerca de 40 dias após a abertura do processo. O administrador revisa o plano e os demonstrativos de pagamento. A maioria das reuniões com consumidores dura de 10 a 20 minutos. 

Etapa 4 — Confirmação do Plano 

O tribunal de falências realiza uma audiência de homologação do plano proposto. O tribunal deve considerar que o plano é viável, foi proposto de boa-fé e atende aos requisitos legais. Uma vez homologado, o plano vincula todos os credores. 

Etapa 5 — Pagamentos do Plano 

O devedor efetua pagamentos mensais ao administrador judicial durante todo o período do plano. O administrador distribui os fundos aos credores de acordo com o plano aprovado. A falta de pagamentos pode levar à extinção do processo ou à conversão para o Capítulo 7. 

Etapa 6 — Alta 

Após o pagamento final do plano e a conclusão de um curso de gestão financeira, o tribunal emite a quitação da dívida sob o Capítulo 13. Essa quitação extingue as dívidas não garantidas restantes que não foram totalmente pagas por meio do plano. 

Como os diferentes tipos de dívidas são tratados 

Dívidas garantidas 

Hipotecas, financiamentos de veículos e outras dívidas garantidas geralmente são pagas por meio do plano ou diretamente ao credor. O plano pode sanar atrasos, reestruturar certos empréstimos ou entregar a garantia e quitar o saldo devedor. 

Dívidas não garantidas prioritárias 

Impostos de renda recentes, atrasos no pagamento de pensão alimentícia e outras dívidas prioritárias devem ser pagos integralmente por meio deste plano. O plano oferece um caminho para a regularização da situação sem a acumulação contínua de juros. 

Dívidas gerais não garantidas 

Cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e outras dívidas não garantidas em geral dividem o saldo remanescente após o pagamento das dívidas garantidas e prioritárias. Em muitos casos, esses credores recebem uma pequena porcentagem do valor total da dívida, e o restante é perdoado ao final do processo. 

O que o Capítulo 13 não pode eliminar 

• A maioria dos empréstimos estudantis está sujeita a uma exceção restrita por dificuldades excessivas. 

• Pensão alimentícia e pensão compensatória atrasadas, que devem ser pagas integralmente. 

• Restituição criminal e a maioria das multas criminais. 

• Dívidas decorrentes de lesões causadas por motoristas embriagados. 

• Dívidas contraídas por meio de fraude ou declarações financeiras falsas. 

• Determinadas obrigações de longo prazo que se estendem além do prazo do plano. 

Por que você precisa de um advogado especializado no Capítulo 13 em Nova York? 

Os processos do Capítulo 13 exigem planejamento cuidadoso, cronogramas precisos e um plano viável desde o primeiro dia. Um advogado competente em processos do Capítulo 13, com sede em Nova York, gerencia todos esses três aspectos em conjunto.

O advogado calcula a renda disponível, identifica oportunidades para a eliminação de gravames e a imposição de um acordo extrajudicial, e estrutura o plano para maximizar a proteção do devedor. 

Eles também lidam com objeções de credores e administradores judiciais que surgem após o ajuizamento da ação. O mesmo advogado pode agir rapidamente para impedir execuções hipotecárias agendadas pelos tribunais de Nova York para os próximos dias.

Igualmente importante, um advogado experiente em planos de pagamento de dívidas ajuda o devedor a manter-se em conformidade com o plano a longo prazo. Cinco anos é muito tempo. Imprevistos acontecem e, por vezes, são necessárias alterações ao plano durante o processo para que o caso se mantenha em curso.

Consulta Gratuita 

Se você está enfrentando uma execução hipotecária, com dificuldades para pagar suas dívidas ou simplesmente com o tempo se esgotando devido às cobranças, o Capítulo 13 pode ser a solução que lhe permitirá manter o que realmente importa. 

Agende uma consulta gratuita com nossa equipe da Gehi and Associates . Analisaremos suas dívidas, renda, situação do seu financiamento imobiliário e seus objetivos. Diremos com sinceridade se o processo de reestruturação de dívidas sob o Capítulo 13 da Lei de Falências de Nova York é adequado para o seu caso ou se outra opção seria mais vantajosa.

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Perguntas frequentes: 

Como o ajuste de dívidas do Capítulo 13 da Lei de Falências de Nova York impede a execução hipotecária? 

O ajuizamento da ação aciona imediatamente a suspensão automática federal. Essa suspensão interrompe o leilão da hipoteca e todas as atividades de cobrança. O plano então propõe como regularizar os pagamentos atrasados ​​da hipoteca ao longo de três a cinco anos, mantendo os novos pagamentos em dia. 

Qual a duração de um plano do Capítulo 13? 

Os planos têm duração de três a cinco anos. Quem tem renda inferior à mediana do estado de Nova York geralmente opta por um plano de três anos. Quem tem renda superior à mediana deve optar por um plano de cinco anos. É permitido o pagamento antecipado se todas as dívidas não garantidas forem quitadas integralmente. 

Posso manter minha casa no Capítulo 13? 

A maioria dos requerentes mantém a casa, desde que quitem os atrasos por meio do plano e mantenham os pagamentos em dia. O Capítulo 13 é a ferramenta legal mais eficaz para evitar a execução hipotecária de uma residência principal. 

O Capítulo 13 impede a penhora salarial? 

Sim. A suspensão automática entra em vigor no momento da apresentação da ação e interrompe imediatamente a maioria das penhoras salariais. As penhoras de pensão alimentícia são uma exceção notável e continuam durante todo o processo. 

Um advogado especializado em planos de pagamento de dívidas pode me ajudar a reduzir o valor do meu empréstimo para compra de carro? 

Possivelmente. Empréstimos de veículos com mais de 910 dias podem, às vezes, ser reduzidos ao valor justo de mercado do veículo por meio do plano. Empréstimos de veículos mais recentes recebem um tratamento menos favorável, mas ainda podem ser reestruturados de diversas maneiras. 

E se eu perder um pagamento do plano do Capítulo 13? 

A falta de pagamento pode levar ao arquivamento do processo ou a pedidos de suspensão da proteção automática contra execuções. A maioria dos casos em atraso pode ser regularizada com uma modificação do plano de pagamento, desde que o problema seja resolvido rapidamente. 

Conversar com um advogado antes de atrasar um pagamento é a melhor opção. Uma breve conversa sobre uma alteração temporária na renda geralmente evita um problema muito maior mais tarde no processo. 

O Capítulo 13 prejudica meu crédito? 

O Capítulo 13 afeta o crédito, mas muitos requerentes veem suas pontuações se recuperarem durante o plano, pois as dívidas param de acumular. Após a quitação da dívida, as pontuações geralmente se recuperam de forma constante. O impacto no crédito costuma ser menos severo do que a inadimplência contínua e a execução hipotecária. 

Um fiador pode ser protegido pelo Capítulo 13? 

Sim, em dívidas de consumo. A suspensão da execução da garantia para codevedores estende a proteção do Capítulo 13 a codevedores que não entraram com pedido de falência em obrigações de consumo. Esta é uma vantagem significativa em relação ao Capítulo 7, que não oferece proteção para codevedores. 

Qual o custo do Capítulo 13? 

Os custos incluem taxas judiciais, honorários do administrador judicial calculados como uma porcentagem dos pagamentos do plano, honorários advocatícios, que geralmente são pagos por meio do plano, e taxas de cursos de aconselhamento de crédito. Os valores dos honorários advocatícios variam de acordo com a complexidade do caso. 

Posso entrar com um pedido de falência sob o Capítulo 13 se já tiver entrado com um pedido sob o Capítulo 7? 

Sim, mas existem regras de prazo para a exoneração de dívidas. Um devedor não pode obter a exoneração de dívidas pelo Capítulo 13 dentro de quatro anos após a exoneração pelo Capítulo 7. Mesmo sem a exoneração, o processo do Capítulo 13 ainda pode impedir a execução hipotecária e reorganizar as dívidas.